Người tiêu dùng ở Singapore dường như tha hồ lựa chọn khi nói đến thanh toán – thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, mã QR và đôi khi, ngay cả thanh toán bằng tiền điện tử cũng có sẵn.
Mặc dù vậy, các hình thức thanh toán mới vẫn tiếp tục được phát triển và trong những năm gần đây, một xu hướng mới đã gây bão trên thị trường: Mua ngay, Trả sau (BNPL (Buy Now Pay Later)).
Vào năm 2021,các giao dịch BNPL (Buy Now Pay Later) lên tới 440 triệu đô la Singapore. Mặc dù con số này có thể nhỏ so với 103 tỷ đô la Singapore thanh toán bằng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, nhưng không thể đánh giá thấp ngành công nghiệp này.
Ngành công nghiệp BNPL (Buy Now Pay Later) đã thu hút sự chia sẻ công bằng của các tên tuổi lớn với tư cách là nhà đầu tư – Alipay của Trung Quốcđang cung cấp dịch vụ BNPL (Buy Now Pay Later) thông qua tính năng Huabei và Standard Chartered đã công bố kế hoạchđầu tư 500 triệu đô la Mỹ vào quan hệ đối tác với Atome có trụ sở tại Singapore.
Nhìn chung, ngành công nghiệp BNPL (Buy Now Pay Later) ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương (APAC)dự kiến sẽ tăng trưởng 45,3%để đạt 201,9 tỷ USD trong năm nay. Tại Singapore, mức tăng trưởng dự kiến sẽ còn cao hơn nữa, với các khoản thanh toándự kiến sẽ tăng 52,6% để đạt 773,9 triệu USD.
Với rất nhiều tiền trên đường dây và sự tiện lợi như vậy được cung cấp cho khách hàng, có thể hiểu được một sự cường điệu khá đáng kể xung quanh sự xuất hiện của BNPL (Buy Now Pay Later). Rốt cuộc, ai sẽ từ chối cơ hội để có chiếc bánh của họ và ăn nó quá?
Nhưng trước khi chúng ta quá mải mê ca ngợi phương thức thanh toán mới này, có lẽ chúng ta cũng nên hỏi: BNPL (Buy Now Pay Later) có phải là một bổ sung lành mạnh cho nền kinh tế của chúng ta không?
BNPL (Buy Now Pay Later) thực sự hoạt động như thế nào?
Việc cung cấp tiêu chuẩn của các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) tương đối đơn giản. Khi mua hàng, sử dụng tùy chọn thanh toán BNPL (Buy Now Pay Later) cho phép bạn chia nhỏ các khoản thanh toán của mình để bạn không bị áp lực phải ho ra những khoản tiền khổng lồ ngay tại chỗ.
Thay vào đó, số dư được ghi nhận và khách hàng thanh toán cho công ty BNPL (Buy Now Pay Later) thông qua trả góp không lãi suất.
Đổi lại, các công ty chấp nhận các phương thức thanh toán này trả một khoản phí cho công ty BNPL (Buy Now Pay Later), thường là một tỷ lệ phần trăm của toàn bộ số tiền mà toàn bộ giao dịch có giá trị.
Đối với các mặt hàng có giá trị lớn như máy tính mới hoặc tivi, đề xuất này có thể cực kỳ hấp dẫn. Thay vì phải chăm chỉ tiết kiệm trong nhiều tháng để đủ khả năng mua hàng mới này, người tiêu dùng có thể mua nó ngay lập tức và không phải lo lắng về việc tài trợ cho nó.
Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, đây có thể là một đề xuất đáng hoan nghênh cho các cá nhân và doanh nghiệp thiếu tiền mặt đang khao khát thực hiện một số doanh số bán hàng và củng cố dòng tiền của họ.
Theo một nghĩa nào đó, nền kinh tế được hưởng lợi từ các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) và các mô hình BNPL (Buy Now Pay Later) trong thời kỳ suy thoái. Các công ty này mở hạn mức tín dụng dễ dàng cho khách hàng, cho phép họ chi tiêu trong thời gian tồi tệ.
Tiền được chi tiêu trong thời gian này có thể rất quan trọng trong việc hỗ trợ nền kinh tế – nó hoạt động như một biện pháp kích thích để giữ cho các doanh nghiệp hoạt động và có thể ngăn các công ty chịu quá nhiều căng thẳng tài chính.
Nhưng đồng thời, mô hình này không hoàn toàn mới. Khi chúng tôi chuyển mô hình kinh doanh của các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) xuống cốt lõi của họ, các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) hoạt động cực kỳ giống với các ngân hàng.
Các ngân hàng, cốt lõi của họ, là trong lĩnh vực cho vay tiền và kinh doanh đầu tư. Họ cung cấp hạn mức tín dụng cho các cá nhân hoặc công ty cần tiền mặt, để đổi lấy các khoản thanh toán lãi suất. Nói tóm lại, họ đang kinh doanh ‘cho vay ngay bây giờ, kiếm tiền sau’.
Mô hình kinh doanh BNPL (Buy Now Pay Later) trông giống với ý tưởng về thẻ tín dụng một cách đáng ngờ. Những thẻ này hoạt động bằng cách cho phép khách hàng tiêu tiền mà họ chưa có, với lời hứa rằng cuối cùng họ sẽ thanh toán toàn bộ số tiền vào một ngày sau đó.
Trong trường hợp này, ngân hàng đóng vai trò là người bảo lãnh và trung gian, trả trước cho người bán và thu tiền thanh toán từ khách hàng vào một ngày sau đó.
Được dịch để phù hợp với mô hình BNPL (Buy Now Pay Later), người tiêu dùng sử dụng một ứng dụng thay vì thẻ để thanh toán, nhưng ngay cả điều này cũng không hoàn toàn trung thực. Nhiều ứng dụngBNPL (Buy Now Pay Later) yêu cầu bạn liên kết thẻ ghi nợ hoặc thẻ tíndụng với ứng dụng trước khi bạn có thể sử dụng dịch vụ của họ.
Mua ngay bây giờ, đau khổ sau?
Điều này thực sự có nghĩa là không nhất thiết phải đúng rằng giá trị mới đang được tạo ra với việc tạo ra mô hình BNPL (Buy Now Pay Later) – nó chỉ đơn thuần là một sự tái tạo của bánh xe.
Trong khi các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) không tính lãi suất, họ tính phí quá hạn nếu khách hàng không trả góp đúng hạn, không giống như ngân hàng.
Và chức năng giúp nền kinh tế phục hồi có thể không phải lúc nào cũng được áp dụng. Trong thời kỳ lạm phát cao, những hạn mức tín dụng dễ dàng này có thể dẫn đến việc người tiêu dùng chọn cách chốt giá thấp trước khi chúng tăng.
Mặc dù chính phủ có thể không tích cực in tiền, nhưng người tiêu dùng có thể chi tiêu nhiều hơn với kỳ vọng giá cả tăng lên, và trong một lời tiên tri tự hoàn thành, tự tạo ra áp lực lạm phát.
Vì các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) không tính lãi suất, điều này nguy hiểm hơn nhiều. Nếu không có hậu quả của việc ném tuyết nợ và ngày càng tăng, người tiêu dùng được khuyến khích mua nhiều hơn. Một đợt mua hàng có thể dẫn đến tăng giá và kích hoạt một làn sóng người tiêu dùng khác không bỏ lỡ con thuyền một lần nữa, trong một vòng luẩn quẩn của lạm phát thúc đẩy tiêu dùng.
Với việc lạm phát của Singapore đạt mức cao kỷ lục, đây có thể không phải là thời điểm lý tưởng để chào đón các công ty khởi nghiệp BNPL (Buy Now Pay Later).
Tất nhiên, cũng có lập luận rằng các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) đang cho phép những thanh niên có thể không chịu trách nhiệm tài chính có thể dễ dàng tiếp cận tín dụng. Lập luận này đã được đưa ra quảng cáo vô hạn, nhưng những nhà phê bình này có một điểm.
Dễ dàng tiếp cận tín dụng mà không cần phải trải qua một quy trình kiểm tra nghiêm ngặt có nghĩa là các công ty khởi nghiệp BNPL (Buy Now Pay Later) không thực sự thực hiện thẩm định của riêng họ khi lựa chọn khách hàng – ít nhất là không giống như các ngân hàng.
Mặc dù các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) có thể sử dụng séc do các ngân hàng thực hiện thông qua việc liên kết thẻ của họ với tài khoản BNPL (Buy Now Pay Later) của họ, nhưng sức hấp dẫn của việc có thể chi tiêu ngay bây giờ và thanh toán sau có thể tạo ra ảo tưởng về khả năng chi trả, vì cam kết trả trước thấp hơn đáng kể so với toàn bộ số tiền.
Điểm tín dụng được tạo ra là có lý do, và lý do đó là để đảm bảo rằng các khoản vay không được cung cấp mà không có một số đảm bảo về khả năng trả nợ của con nợ.
Các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) không thực hiện thẩm định của họ có vẻ như là một vấn đề nhỏ, và nó cũng có thể vẫn như vậy nếu người tiêu dùng vô trách nhiệm rất ít và xa. Nhưng nếu những khách hàng này trở nên phổ biến hơn và chi tiêu vượt quá khả năng trả nợ của họ, điều này có thể dễ dàng trở thành một vấn đề.
Thế giới ngân hàng đã chứng kiến một sự kiện tương tự, mà chúng ta gọi là sự sụp đổ của thị trường bất động sản năm 2008. Người tiêu dùng đã lợi dụng lãi suất thấp để mua bất động sản và các ngân hàng đã không thực hiện thẩm định của họ khi cung cấp các khoản vay này.
Bây giờ nổi tiếng là các khoản vay NINJA, những khoản vay này cuối cùng đã sinh sôi nảy nở và tạo ra một phản ứng dây chuyền dẫn đến sự sụp đổ năm 2008.
Mặc dù các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) khác xa với những gã khổng lồ như Morgan Stanley và Lehman Brothers, nhưng rủi ro khi các công ty này phát triển không nên bị bỏ qua và cần được xử lý.
Vậy điều này để lại BNPL (Buy Now Pay Later) ở đâu?
Các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) hiện không được quy định. Hiện tại, chỉ có một bộ quy tắc ứng xử do Hiệp hội FinTech Singapore phát triển để ngăn chặn tình trạng nợ nần quá mức.
Điều này kêu gọi các nhà cung cấp dịch vụ BNPL (Buy Now Pay Later) chia sẻ cơ sở dữ liệu về thu nhập và thông tin tín dụng của người dùng, đồng thời giới hạn các khoản thanh toán chưa thanh toán ở mức 2.000 đô la Singapore.
Chắc chắn, đây là một bước đi đúng hướng. Các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) về cơ bản là ngân hàng, hoặc ít nhất là người trung gian cho các ngân hàng. Để cho phép chúng hoạt động mà không cần quy định là không lý tưởng – một cái nhìn nhanh về lịch sử ngân hàng sẽ cho bạn biết nhiều điều.
Và BNPL (Buy Now Pay Later) như một mô hình thực sự có mục đích của nó; Nó có thể mở rộng hạn mức tín dụng cho các cá nhân thiếu tiền mặt khi các hạn mức tín dụng khác đòi hỏi sự quan liêu hơn nhiều. Nhưng e rằng chúng ta quên, quan liêu, trong khi liên quan đến băng đỏ và xử lý chậm, đề cao sự thận trọng hơn là sự tiện lợi.
BNPL (Buy Now Pay Later) và công nghệ đang chơi theo một giai điệu khác, một giai điệu ưu tiên sự tiện lợi hơn là lập kế hoạch cẩn thận. Mặc dù cả hai đều quan trọng và nên tìm thấy một nền tảng trung gian, nhưng chúng ta không nên quên rằng chỉ vì chúng ta có thể, không phải lúc nào cũng có nghĩa là chúng ta nên làm như vậy.
Ít nhất, cần phải có một số kỳ vọng và nguyên tắc cơ bản mà các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) nên tuân thủ và các quy định để bảo vệ người tiêu dùng. Bỏ nợ quá mức sang một bên, có những rủi ro khác của việc cho vay và quảng cáo săn mồi, rủi ro chi tiêu không khôn ngoan, và nhiều rủi ro khác.
Tuy nhiên, BNPL (Buy Now Pay Later) cũng có thể được khai thác để làm điều tốt. Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, khả năng kích thích chi tiêu mà không làm tăng nguồn cung tiền thông qua chi tiêu của chính phủ có thể có giá trị, đặc biệt là vì chính phủ của chúng ta thích thực hiện một cách tiếp cận thận trọng và tránh bội chi.
Giống như tất cả các cải tiến mới, BNPL (Buy Now Pay Later) có những mặt tích cực và tiêu cực riêng. Đó hầu như không phải là một sự đổi mới về mặt trở thành một mô hình kinh doanh mới, nhưng giá trị của việc có BNPL (Buy Now Pay Later) làm tùy chọn thanh toán có thể vẫn là một chính sách mới để thúc đẩy tăng trưởng, nếu được sử dụng trong đúng hoàn cảnh và bị hạn chế ở những người khác.
Người tiêu dùng ở Singapore dường như tha hồ lựa chọn khi nói đến thanh toán – thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, mã QR và đôi khi, ngay cả thanh toán bằng tiền điện tử cũng có sẵn.
Mặc dù vậy, các hình thức thanh toán mới vẫn tiếp tục được phát triển và trong những năm gần đây, một xu hướng mới đã gây bão trên thị trường: Mua ngay, Trả sau (BNPL (Buy Now Pay Later)).
Vào năm 2021,các giao dịch BNPL (Buy Now Pay Later) lên tới 440 triệu đô la Singapore. Mặc dù con số này có thể nhỏ so với 103 tỷ đô la Singapore thanh toán bằng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, nhưng không thể đánh giá thấp ngành công nghiệp này.
Ngành công nghiệp BNPL (Buy Now Pay Later) đã thu hút sự chia sẻ công bằng của các tên tuổi lớn với tư cách là nhà đầu tư – Alipay của Trung Quốcđang cung cấp dịch vụ BNPL (Buy Now Pay Later) thông qua tính năng Huabei và Standard Chartered đã công bố kế hoạchđầu tư 500 triệu đô la Mỹ vào quan hệ đối tác với Atome có trụ sở tại Singapore.
Nhìn chung, ngành công nghiệp BNPL (Buy Now Pay Later) ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương (APAC)dự kiến sẽ tăng trưởng 45,3%để đạt 201,9 tỷ USD trong năm nay. Tại Singapore, mức tăng trưởng dự kiến sẽ còn cao hơn nữa, với các khoản thanh toándự kiến sẽ tăng 52,6% để đạt 773,9 triệu USD.
Với rất nhiều tiền trên đường dây và sự tiện lợi như vậy được cung cấp cho khách hàng, có thể hiểu được một sự cường điệu khá đáng kể xung quanh sự xuất hiện của BNPL (Buy Now Pay Later). Rốt cuộc, ai sẽ từ chối cơ hội để có chiếc bánh của họ và ăn nó quá?
Nhưng trước khi chúng ta quá mải mê ca ngợi phương thức thanh toán mới này, có lẽ chúng ta cũng nên hỏi: BNPL (Buy Now Pay Later) có phải là một bổ sung lành mạnh cho nền kinh tế của chúng ta không?
BNPL (Buy Now Pay Later) thực sự hoạt động như thế nào?
Việc cung cấp tiêu chuẩn của các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) tương đối đơn giản. Khi mua hàng, sử dụng tùy chọn thanh toán BNPL (Buy Now Pay Later) cho phép bạn chia nhỏ các khoản thanh toán của mình để bạn không bị áp lực phải ho ra những khoản tiền khổng lồ ngay tại chỗ.
Thay vào đó, số dư được ghi nhận và khách hàng thanh toán cho công ty BNPL (Buy Now Pay Later) thông qua trả góp không lãi suất.
Đổi lại, các công ty chấp nhận các phương thức thanh toán này trả một khoản phí cho công ty BNPL (Buy Now Pay Later), thường là một tỷ lệ phần trăm của toàn bộ số tiền mà toàn bộ giao dịch có giá trị.
Đối với các mặt hàng có giá trị lớn như máy tính mới hoặc tivi, đề xuất này có thể cực kỳ hấp dẫn. Thay vì phải chăm chỉ tiết kiệm trong nhiều tháng để đủ khả năng mua hàng mới này, người tiêu dùng có thể mua nó ngay lập tức và không phải lo lắng về việc tài trợ cho nó.
Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, đây có thể là một đề xuất đáng hoan nghênh cho các cá nhân và doanh nghiệp thiếu tiền mặt đang khao khát thực hiện một số doanh số bán hàng và củng cố dòng tiền của họ.
Theo một nghĩa nào đó, nền kinh tế được hưởng lợi từ các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) và các mô hình BNPL (Buy Now Pay Later) trong thời kỳ suy thoái. Các công ty này mở hạn mức tín dụng dễ dàng cho khách hàng, cho phép họ chi tiêu trong thời gian tồi tệ.
Tiền được chi tiêu trong thời gian này có thể rất quan trọng trong việc hỗ trợ nền kinh tế – nó hoạt động như một biện pháp kích thích để giữ cho các doanh nghiệp hoạt động và có thể ngăn các công ty chịu quá nhiều căng thẳng tài chính.
Nhưng đồng thời, mô hình này không hoàn toàn mới. Khi chúng tôi chuyển mô hình kinh doanh của các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) xuống cốt lõi của họ, các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) hoạt động cực kỳ giống với các ngân hàng.
Các ngân hàng, cốt lõi của họ, là trong lĩnh vực cho vay tiền và kinh doanh đầu tư. Họ cung cấp hạn mức tín dụng cho các cá nhân hoặc công ty cần tiền mặt, để đổi lấy các khoản thanh toán lãi suất. Nói tóm lại, họ đang kinh doanh ‘cho vay ngay bây giờ, kiếm tiền sau’.
Mô hình kinh doanh BNPL (Buy Now Pay Later) trông giống với ý tưởng về thẻ tín dụng một cách đáng ngờ. Những thẻ này hoạt động bằng cách cho phép khách hàng tiêu tiền mà họ chưa có, với lời hứa rằng cuối cùng họ sẽ thanh toán toàn bộ số tiền vào một ngày sau đó.
Trong trường hợp này, ngân hàng đóng vai trò là người bảo lãnh và trung gian, trả trước cho người bán và thu tiền thanh toán từ khách hàng vào một ngày sau đó.
Được dịch để phù hợp với mô hình BNPL (Buy Now Pay Later), người tiêu dùng sử dụng một ứng dụng thay vì thẻ để thanh toán, nhưng ngay cả điều này cũng không hoàn toàn trung thực. Nhiều ứng dụngBNPL (Buy Now Pay Later) yêu cầu bạn liên kết thẻ ghi nợ hoặc thẻ tíndụng với ứng dụng trước khi bạn có thể sử dụng dịch vụ của họ.
Mua ngay bây giờ, đau khổ sau?
Điều này thực sự có nghĩa là không nhất thiết phải đúng rằng giá trị mới đang được tạo ra với việc tạo ra mô hình BNPL (Buy Now Pay Later) – nó chỉ đơn thuần là một sự tái tạo của bánh xe.
Trong khi các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) không tính lãi suất, họ tính phí quá hạn nếu khách hàng không trả góp đúng hạn, không giống như ngân hàng.
Và chức năng giúp nền kinh tế phục hồi có thể không phải lúc nào cũng được áp dụng. Trong thời kỳ lạm phát cao, những hạn mức tín dụng dễ dàng này có thể dẫn đến việc người tiêu dùng chọn cách chốt giá thấp trước khi chúng tăng.
Mặc dù chính phủ có thể không tích cực in tiền, nhưng người tiêu dùng có thể chi tiêu nhiều hơn với kỳ vọng giá cả tăng lên, và trong một lời tiên tri tự hoàn thành, tự tạo ra áp lực lạm phát.
Vì các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) không tính lãi suất, điều này nguy hiểm hơn nhiều. Nếu không có hậu quả của việc ném tuyết nợ và ngày càng tăng, người tiêu dùng được khuyến khích mua nhiều hơn. Một đợt mua hàng có thể dẫn đến tăng giá và kích hoạt một làn sóng người tiêu dùng khác không bỏ lỡ con thuyền một lần nữa, trong một vòng luẩn quẩn của lạm phát thúc đẩy tiêu dùng.
Với việc lạm phát của Singapore đạt mức cao kỷ lục, đây có thể không phải là thời điểm lý tưởng để chào đón các công ty khởi nghiệp BNPL (Buy Now Pay Later).
Tất nhiên, cũng có lập luận rằng các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) đang cho phép những thanh niên có thể không chịu trách nhiệm tài chính có thể dễ dàng tiếp cận tín dụng. Lập luận này đã được đưa ra quảng cáo vô hạn, nhưng những nhà phê bình này có một điểm.
Dễ dàng tiếp cận tín dụng mà không cần phải trải qua một quy trình kiểm tra nghiêm ngặt có nghĩa là các công ty khởi nghiệp BNPL (Buy Now Pay Later) không thực sự thực hiện thẩm định của riêng họ khi lựa chọn khách hàng – ít nhất là không giống như các ngân hàng.
Mặc dù các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) có thể sử dụng séc do các ngân hàng thực hiện thông qua việc liên kết thẻ của họ với tài khoản BNPL (Buy Now Pay Later) của họ, nhưng sức hấp dẫn của việc có thể chi tiêu ngay bây giờ và thanh toán sau có thể tạo ra ảo tưởng về khả năng chi trả, vì cam kết trả trước thấp hơn đáng kể so với toàn bộ số tiền.
Điểm tín dụng được tạo ra là có lý do, và lý do đó là để đảm bảo rằng các khoản vay không được cung cấp mà không có một số đảm bảo về khả năng trả nợ của con nợ.
Các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) không thực hiện thẩm định của họ có vẻ như là một vấn đề nhỏ, và nó cũng có thể vẫn như vậy nếu người tiêu dùng vô trách nhiệm rất ít và xa. Nhưng nếu những khách hàng này trở nên phổ biến hơn và chi tiêu vượt quá khả năng trả nợ của họ, điều này có thể dễ dàng trở thành một vấn đề.
Thế giới ngân hàng đã chứng kiến một sự kiện tương tự, mà chúng ta gọi là sự sụp đổ của thị trường bất động sản năm 2008. Người tiêu dùng đã lợi dụng lãi suất thấp để mua bất động sản và các ngân hàng đã không thực hiện thẩm định của họ khi cung cấp các khoản vay này.
Bây giờ nổi tiếng là các khoản vay NINJA, những khoản vay này cuối cùng đã sinh sôi nảy nở và tạo ra một phản ứng dây chuyền dẫn đến sự sụp đổ năm 2008.
Mặc dù các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) khác xa với những gã khổng lồ như Morgan Stanley và Lehman Brothers, nhưng rủi ro khi các công ty này phát triển không nên bị bỏ qua và cần được xử lý.
Vậy điều này để lại BNPL (Buy Now Pay Later) ở đâu?
Các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) hiện không được quy định. Hiện tại, chỉ có một bộ quy tắc ứng xử do Hiệp hội FinTech Singapore phát triển để ngăn chặn tình trạng nợ nần quá mức.
Điều này kêu gọi các nhà cung cấp dịch vụ BNPL (Buy Now Pay Later) chia sẻ cơ sở dữ liệu về thu nhập và thông tin tín dụng của người dùng, đồng thời giới hạn các khoản thanh toán chưa thanh toán ở mức 2.000 đô la Singapore.
Chắc chắn, đây là một bước đi đúng hướng. Các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) về cơ bản là ngân hàng, hoặc ít nhất là người trung gian cho các ngân hàng. Để cho phép chúng hoạt động mà không cần quy định là không lý tưởng – một cái nhìn nhanh về lịch sử ngân hàng sẽ cho bạn biết nhiều điều.
Và BNPL (Buy Now Pay Later) như một mô hình thực sự có mục đích của nó; Nó có thể mở rộng hạn mức tín dụng cho các cá nhân thiếu tiền mặt khi các hạn mức tín dụng khác đòi hỏi sự quan liêu hơn nhiều. Nhưng e rằng chúng ta quên, quan liêu, trong khi liên quan đến băng đỏ và xử lý chậm, đề cao sự thận trọng hơn là sự tiện lợi.
BNPL (Buy Now Pay Later) và công nghệ đang chơi theo một giai điệu khác, một giai điệu ưu tiên sự tiện lợi hơn là lập kế hoạch cẩn thận. Mặc dù cả hai đều quan trọng và nên tìm thấy một nền tảng trung gian, nhưng chúng ta không nên quên rằng chỉ vì chúng ta có thể, không phải lúc nào cũng có nghĩa là chúng ta nên làm như vậy.
Ít nhất, cần phải có một số kỳ vọng và nguyên tắc cơ bản mà các công ty BNPL (Buy Now Pay Later) nên tuân thủ và các quy định để bảo vệ người tiêu dùng. Bỏ nợ quá mức sang một bên, có những rủi ro khác của việc cho vay và quảng cáo săn mồi, rủi ro chi tiêu không khôn ngoan, và nhiều rủi ro khác.
Tuy nhiên, BNPL (Buy Now Pay Later) cũng có thể được khai thác để làm điều tốt. Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, khả năng kích thích chi tiêu mà không làm tăng nguồn cung tiền thông qua chi tiêu của chính phủ có thể có giá trị, đặc biệt là vì chính phủ của chúng ta thích thực hiện một cách tiếp cận thận trọng và tránh bội chi.
Giống như tất cả các cải tiến mới, BNPL (Buy Now Pay Later) có những mặt tích cực và tiêu cực riêng. Đó hầu như không phải là một sự đổi mới về mặt trở thành một mô hình kinh doanh mới, nhưng giá trị của việc có BNPL (Buy Now Pay Later) làm tùy chọn thanh toán có thể vẫn là một chính sách mới để thúc đẩy tăng trưởng, nếu được sử dụng trong đúng hoàn cảnh và bị hạn chế ở những người khác.